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    金融诈骗肆虐  如何维护保障金融消费者的合法权益?

    2019-03-13 15:10 来源:南方网 徐子雯

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      近年来,随着互联网金融的快速发展,各类金融诈骗屡见不鲜,且具有手段多样、社会影响及危害性极大等特点,严重损害了消费者的合法权益,阻碍了普惠金融的健康发展。金融诈骗轻则欺骗钱财,重则危及生命,受害者遍布全国各地,涉及资金金额庞大。金融诈骗肆虐的原因,除了金融消费者缺乏识别信息的能力之外,还存在着个人信息泄露、监管机制尚未完善、消费者身份多样化等因素。金融消费者要如何防范网贷陷阱等层出不穷的“新套路?#20445;慷源耍?#21335;方网记者采访了民生银行广州天河支行厅堂主管程圆。

      增强风险责任意识 提升风?#23637;?#29702;能力

      程圆介绍,金融消费者为满足自身?#21335;?#36153;需求,比如购房、购车等,在自身能够负担的?#27573;?#20869;主动寻求负债,是正常的经济金融现象。负债是把双刃剑,运用得当可以提前满足需求、提升生活品质,过度负债则容易陷入“拆东?#35762;?#35199;?#20581;?#30340;债务怪圈。因此,建议个人?#22270;?#24237;要学会跟踪和评估自身的债务水?#21073;?#20859;成防患未然的意识,手中留有应对重大外部冲击(如失业、大病等)的高流动性资产。

      另外,建议金融消费者可以采用28/36的经验法则为自己的负债划定一个警戒线。举个例子,一个人的年收入是十万元,那每年用在房产相关的支出(如房贷、物业管理费、房屋保险等等)不要超过28%,也就是2.8万元;家庭总的负债(包括住宅、汽车、?#24222;每ā?#23567;额贷款等)不超过同期收入的36%,也就是3.6万元,这样个人或家庭在日常生活中不会有明显压力。?#27604;唬?#36825;也不?#19988;?#20010;硬性的标准,还要结合自身的情况、对照环?#36710;?#31561;来综合判定。

      借款成本要弄清 鉴别非法机构圈钱新套路

      对于消费者接到的各种推销办?#24222;?#36151;款、无抵押贷款等陌生电话,到底如何防范被诈骗的风险呢?

      程圆认为,接到此类电话的时候,要想清楚自己是否有融资需求。如果没有相关需求,建议可以直接?#19994;?#30005;话,或者是不用理会相关的信息。如果有相关需求的话,再进一步去了解借款的成本。提到成本,自然会想到利率,利率的表?#20013;?#24335;有很多种,有日利率、月利率、年利率。消费者一定要?#26159;?#26970;借款成本利率是什么形?#21073;?#26159;年利率还是月利率?然后再统一换算成同一个计算的标准。根据最高人民法院关于民间借贷利率的规定,如果借贷双方约定的年利率超过36%,超过部分的利息约定无效。

      金融消费者还要关注利?#25163;?#22806;的其他费用,明白自己实际承担的成本。有的公司会收取咨询费、服务费、中介费等各种名目的费用,金融消费者要汇总因贷款而产生的各项费用,计算自身的真实借贷成本。

      除此之外,消费者在参与借贷前还要仔?#36127;?#23454;信息来源是不是真实合规。消费者可以在人民银?#23567;?#38134;保监会、证监会等官网上查询到受监管的金融机构名单,或者是通过第三方的?#25945;ǎ?#22914;国家企业?#24222;?#20449;息公示系统查询相关的机构是否有相应的经营?#27573;А?#32463;营情况是否正常。如果企业资质没有问题,我们再综合自身的其他因素进行多方面的综合考虑,比如收入情况、还款年限、家庭情况等等,最后再下决定是否进行下一?#35762;?#20316;。

      保障维护金融消费者的合法权益

      2015年11月13日,国务院办公厅发布了《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见?#32602;?#26126;确了金融机构消费者权益保护工作的行为规范,要求金融机构充分尊重并自觉保障金融消费者的财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、受教育权、信息安全权、依法求偿权、受尊重权等基本权利,依法、合规开展经营活动。这是首?#26410;?#22269;家层面对金融消费权益保护进行具体规定,?#24247;?#20445;障金融消费者的八项权利。

      “比如客户的知情权、自主选择权?#20445;?#31243;圆告诉记者,当金融消费者来到金融机构?#20445;?#39318;先会对他们做一个相关的风险测评。“倘若测出来客户的风险等级是保守型的,那么金融机构不能向他推荐高风险的产品。一般来?#25285;?#23458;户风险等级包含保守型、稳健性、平衡型、成长型、进取型这几种,在做完相关的风险测评后,我们会再做相应的资产配置。金融消费者要先了解即将给他配置的产品,比如保险、基金、银行理财、信托等等。同?#20445;?#25105;们会跟消费者介绍这款产品,包括投资的?#27573;А?#25552;示风险、期限多长、业绩如何,要把这些信息如实、真实、及时的全面告诉客户,充分保障金融消费者知情权。消费者在知道了这些信息后,他会结合他自身的情况进?#20449;?#26029;,再加上我们金融机构的专业意见,最后由消费者自主选择、自行决定是否购买金融产品或接受金融服务,从而充分保障金融消费者自主选择权。”

    编辑: 徐子雯

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